L'éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) est un prêt bancaire sans intérêts permettant de financer des travaux de rénovation énergétique. En 2026, son montant peut atteindre 50 000 €, remboursable sur 20 ans sans le moindre euro d'intérêts. Il constitue le filet de sécurité financier idéal pour couvrir le reste à charge après MaPrimeRénov' et les primes CEE.
Qu'est-ce que l'éco-PTZ ?
L'éco-PTZ est un prêt accordé par les banques partenaires, dont les intérêts sont pris en charge par l'État. Vous remboursez uniquement le capital emprunté, sans frais supplémentaires.
Caractéristiques principales :
- Taux d'intérêt : 0 %
- Durée de remboursement : jusqu'à 20 ans
- Montant maximum : 50 000 € (depuis 2024)
- Sans condition de ressources
- Cumulable avec MaPrimeRénov' et les primes CEE
Avantage majeur de l'éco-PTZ
L'éco-PTZ n'est soumis à aucune condition de revenus. Tous les propriétaires peuvent y accéder, y compris les ménages aisés qui ne bénéficient pas ou peu de MaPrimeRénov'. C'est l'outil de financement universel de la rénovation énergétique.
Conditions d'éligibilité
Le logement
- Logement achevé depuis plus de 2 ans à la date de l'offre de prêt
- Résidence principale ou logement mis en location à titre de résidence principale
- Maison individuelle ou appartement en copropriété
- Situé en France métropolitaine ou dans les DOM
Logements neufs exclus
Les constructions neuves (moins de 2 ans) ne sont pas éligibles à l'éco-PTZ. Cette limite inclut aussi les logements ayant subi une reconstruction complète assimilée à une construction neuve.
Les travaux éligibles
Les travaux doivent être réalisés par des artisans RGE (Reconnu Garant de l'Environnement) et correspondre à l'une de ces catégories :
Isolation thermique :
- Isolation des murs (par l'intérieur ou l'extérieur)
- Isolation de la toiture ou des combles
- Isolation des planchers bas
- Remplacement des fenêtres et portes-fenêtres
Chauffage et eau chaude performants :
- Pompes à chaleur air-eau ou géothermiques
- Chauffe-eau thermodynamiques
- Systèmes de chauffage solaire combinés
- Poêles à granulés (label Flamme Verte 7 étoiles minimum)
Rénovation globale :
- Combinaison de travaux permettant un saut d'au moins 2 classes DPE
Obligation de travailler avec un artisan RGE
Tous les travaux financés par l'éco-PTZ doivent être réalisés par des professionnels certifiés RGE. La certification varie selon le type de travaux (RGE "Qualibat" pour l'isolation, "QualiPAC" pour les PAC, etc.). Vérifiez la qualification exacte sur france-renov.gouv.fr.
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Montants de l'éco-PTZ en 2026
| Type de projet | Montant maximum | Durée max |
|---|---|---|
| 1 geste de travaux | 15 000 € | 15 ans |
| 2 gestes de travaux | 25 000 € | 15 ans |
| 3 gestes et plus | 30 000 € | 20 ans |
| Rénovation globale (saut ≥2 classes DPE) | 50 000 € | 20 ans |
| Copropriété (par logement) | 50 000 € | 20 ans |
Comment se calcule le montant accordé ?
La banque ne vous accorde pas automatiquement le plafond maximum. Le montant de l'éco-PTZ est déterminé par :
- Le coût réel des travaux : l'éco-PTZ finance le reste à charge après les autres aides
- Votre capacité de remboursement : la banque vérifie que la mensualité est compatible avec vos revenus
- Le nombre de gestes : chaque catégorie de travaux correspond à un "geste" permettant d'augmenter le plafond
Simulation du coût mensuel
Pour vous aider à budgéter, voici des exemples de mensualités pour différents montants :
| Montant emprunté | Durée 10 ans | Durée 15 ans | Durée 20 ans |
|---|---|---|---|
| 10 000 € | 83 €/mois | 56 €/mois | 42 €/mois |
| 20 000 € | 167 €/mois | 111 €/mois | 83 €/mois |
| 30 000 € | 250 €/mois | 167 €/mois | 125 €/mois |
| 50 000 € | N/A | 278 €/mois | 208 €/mois |
Ces mensualités correspondent à un taux de 0 %. À titre de comparaison, un prêt personnel classique à 5 % sur 10 ans pour 10 000 € coûterait environ 106 €/mois, soit 23 € de plus par mois — et 2 760 € d'intérêts en plus sur la durée.
Cumul avec MaPrimeRénov'
L'éco-PTZ se cumule avec MaPrimeRénov'. En pratique, il permet de financer le reste à charge après déduction de toutes les aides.
Exemple concret pour une rénovation globale :
- Coût total des travaux : 45 000 €
- MaPrimeRénov' parcours accompagné (profil Jaune, 60 %) : 27 000 €
- Primes CEE Coup de Pouce : 3 000 €
- Reste à charge : 15 000 €
- Éco-PTZ 15 000 € sur 15 ans = 83 €/mois sans intérêts
- Économies chauffage estimées : 150 €/mois
- Gain net mensuel : +67 €/mois dès le premier mois
Exemple pour un ménage à revenus supérieurs (profil Rose) :
- Coût total PAC + isolation : 30 000 €
- MaPrimeRénov' (10 %) : 3 000 €
- Prime CEE : 2 000 €
- Reste à charge : 25 000 €
- Éco-PTZ 25 000 € sur 20 ans = 104 €/mois
- Économies estimées : 120 €/mois
- Rentabilité immédiate malgré des revenus élevés
Les banques partenaires
L'éco-PTZ est distribué par les banques signataires de la convention avec l'État. Les principales banques partenaires en 2026 :
- Crédit Agricole
- Caisse d'Épargne
- Banque Populaire
- LCL
- BNP Paribas
- Société Générale
- Crédit Mutuel
- CIC
- La Banque Postale
- HSBC France
Conseil pratique
N'hésitez pas à comparer les offres entre banques. Si le taux est toujours 0 %, les conditions annexes peuvent varier : assurance emprunteur obligatoire ou non, frais de dossier, délai de déblocage des fonds, souplesse sur les justificatifs.
Éco-PTZ pour les copropriétés
Les copropriétés peuvent accéder à un éco-PTZ collectif, souscrit par le syndicat de copropriétaires pour des travaux sur les parties communes.
Spécificités :
- Le montant est de 50 000 € par logement (donc potentiellement plusieurs millions € pour une grande copropriété)
- La durée maximum est de 20 ans
- Le prêt est souscrit par le syndic au nom du syndicat
- Chaque copropriétaire peut en complément souscrire un éco-PTZ individuel pour les parties privatives
Les travaux éligibles en copropriété incluent : isolation toiture ou façades, système de chauffage collectif, VMC collective, régulation du chauffage.
Éco-PTZ et revente du bien
Une question fréquente : que se passe-t-il si vous vendez le logement avant d'avoir remboursé l'éco-PTZ ?
Deux options s'offrent à vous :
- Remboursement anticipé : vous soldez l'éco-PTZ lors de la vente, sans pénalité de remboursement anticipé (les pénalités sont interdites sur l'éco-PTZ)
- Transfert du prêt : dans certains cas, l'éco-PTZ peut être transféré au nouvel acquéreur, mais cette option dépend de la banque et n'est pas systématique
En pratique, les travaux de rénovation énergétique augmentent la valeur du bien (un logement en classe D vaut plus qu'un G), donc la vente permet généralement de rembourser aisément le solde de l'éco-PTZ.
Comment faire votre demande ?
Étape 1 : Définissez vos travaux
Identifiez les travaux à réaliser et obtenez des devis d'artisans RGE. Vérifiez que chaque artisan dispose bien de la qualification RGE correspondant aux travaux qu'il va réaliser.
Étape 2 : Contactez votre banque
Prenez rendez-vous avec votre banque habituelle ou une banque partenaire. Présentez vos projets de travaux et demandez une simulation d'éco-PTZ.
Étape 3 : Constituez votre dossier
Documents généralement requis :
- Devis signés des artisans RGE
- Justificatif de propriété (titre de propriété ou acte de vente)
- Avis d'imposition récent
- Pièce d'identité
- Justificatif d'adresse
Étape 4 : Obtenez l'offre de prêt
La banque étudie votre dossier et vous fait une offre de prêt. Vous disposez d'un délai légal de réflexion de 11 jours avant de pouvoir l'accepter.
Étape 5 : Démarrez les travaux
Après l'acceptation de l'offre, vous pouvez commencer les travaux. Les fonds peuvent être débloqués progressivement selon l'avancement du chantier.
Étape 6 : Envoyez les justificatifs
Dans les 3 ans suivant l'offre de prêt, transmettez les factures à votre banque pour justifier l'utilisation des fonds.
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FAQ
Peut-on avoir plusieurs éco-PTZ ?
Oui, depuis 2022, il est possible de cumuler plusieurs éco-PTZ sur un même logement, à condition de ne pas dépasser le plafond global de 50 000 € et de respecter les délais (un seul éco-PTZ par période de 5 ans, sauf pour compléter un éco-PTZ en cours).
L'éco-PTZ est-il cumulable avec un prêt immobilier classique ?
Oui, l'éco-PTZ peut compléter un prêt immobilier classique. Il est même parfois intégré dans le montage financier lors d'un achat immobilier avec travaux. Le montage "prêt immobilier + éco-PTZ" est particulièrement intéressant pour les primo-accédants achetant un logement énergivore.
Quel est le délai pour réaliser les travaux ?
Vous disposez de 3 ans à compter de la date d'émission de l'offre de prêt pour réaliser l'ensemble des travaux et transmettre les justificatifs. Ce délai est suffisant pour la plupart des chantiers, mais planifiez à l'avance pour éviter les mauvaises surprises.
L'éco-PTZ est-il soumis à l'impôt ?
Non, l'éco-PTZ n'est pas imposable. L'avantage lié à l'absence d'intérêts n'est pas à déclarer. La prise en charge des intérêts par l'État constitue une aide publique, mais elle n'entre pas dans les revenus imposables.
Que faire si ma banque refuse l'éco-PTZ ?
Si votre banque habituelle refuse, contactez d'autres banques partenaires. Le refus peut être lié à votre situation financière (capacité de remboursement insuffisante) ou à une mauvaise présentation du dossier. Un conseiller France Rénov' peut vous aider à constituer un dossier solide.
L'éco-PTZ finance-t-il les honoraires de l'Accompagnateur Rénov' ?
Oui, depuis 2023, les honoraires de l'Accompagnateur Rénov' (AMO) sont éligibles à l'éco-PTZ dans le cadre d'une rénovation globale. Ils peuvent également être financés par MaPrimeRénov' selon votre profil.